每月收支状况(单位：元)

每月收入		每月支出
本人收入	9000	房屋贷款	1000
配偶收入	2500	基本生活开销	4500
其他家人收入		医疗费	0
其他收入		其他	0
合计	11500	合计	5500
每月结余（收入-支出）	6000

　　年度性收支状况(单位：元)

收入		支出
年终奖金	20000	保险费	7000
存款、债券利息	5000左右	旅游费	0
股利、股息	0	杂费	3000
其他	0	其他	0
合计	25000	合计	10000
每年结余（收入-支出）	15000

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

家庭资产		家庭负债
现金及活存	6	房屋贷款（余额）	18
定期性存款	14	汽车贷款（余额）	0
基金	3	消费贷款（余额）	0
股票	0	信用卡未付款	0
房地产（自用）	90	其他	0
房地产（投资）	0
黄金及收藏品	0
其他	0
资产总计	113	负债总计	18
净值（资产-负债）	95

　　全家保险状况（单位：万元）

被保人\保额	寿险	意外险	健康险	其他
先生	-	-	10万元重大疾病	社保四险一金
妻子	-	-	-	社保四险一金
女儿	10万元教育金保险	-	1万元的商业医疗保险	-

　　保险方面，马先生和太太都有社会基本保障“四险一金”。商业保险方面，目前马先生自己有一分10万元额度的重大疾病保险，孩子今年初一出生就在代理人推销下购买了一份10万元额度的少儿教育金险附加1万元额度的少儿医疗保险，家里两份保险合计每年保费7000余元。小马感觉保费有点贵，不知道这样下来，整个家庭的保险是否合理？

　　专家建议一：资产配置及投资建议

　　一、家庭资产状况分析

　　根据马先生一家的资产负债以及收支情况，对马先生家庭的财务状况分析如下：

家庭财务指标	定义	实际数值	参考数值	诊断和建议
资产负债率	总负债/总资产	15%	小于50%	安全
债务偿还比率	每月偿债额/每月收入	9%	小于35%	较低
消费比率	每月总支出/每月收入	39%	60%	合理
流动性比率	流动性资产/每月支出	3600%	3%-8%	超高
固定资产比率	固定资产/总资产	80%	小于60%	超高
平均投资报酬率	年理财收入/生息资产	2.5%	3%-10%	偏低
财务自由度	年理财收入/年支出	0.2	1	距离较大

　　马先生一家作为80后的三口之家，在控制支出方面做的超过一般的同龄人，财务状况非常稳健，但是也存在以下几点隐忧：

　　投资过于保守，金融资产回报率较低。马先生家庭的金融资产为23万元，其中现金及活期存款为20万元，每年利息收益为5000元，难以抵抗目前较高的通货膨胀水平，使得资产存在一定的缩水，家庭净资产的成长缓慢。

　　家庭保障不足，存在潜在风险。目前马先生只有一份10万元的重大疾病保险，保障金额不足，马太太的保险缺失，这些都会给整个家庭的财务状况带来隐患。

　　对未来可能增加的支出估计不足。根据目前的教育费用情况，孩子在未来每月的支出可能会上升，如果购买家用汽车后，每月的汽车费用也会增加不少，再加上保险费用的支出，结余比例将会大大降低。

　　二、 家庭资产配置及投资建议

　　马先生提出了以下几个理财需求：（1）如何进行资产的配置；（2）购买一辆8~10万元的家用汽车（3）进行合理的保险规划

　　针对马先生上述理财需求，根据马先生目前和未来的财务状况，在充分考虑马先生风险承受能力的基础上，提出马先生的家庭资产配置和投资建议。

　　根据马先生所处的人生阶段，马先生应该是刚刚从家庭的成长期向成熟期转型，在这一阶段人的风险承受能够相对较强，但是需要实现的人生目标也较多，因此需要进行一定的组合投资，这样既保持了财务上的稳健，又可以实现各个理财目标，具体建议如下：

　　1、 增加马先生和马太太的保险保障。

　　马先生已经有10万元的重大疾病保险，建议再增加一些定期寿险或意外险的保障，最

　　低保额至少要达到50万元（满足整个家庭5~10年的生活支出），这样保费支出也相对较低。马太太也同时需要增加一些定期寿险或意外险的保障，同时应该增加一些健康险的购买，这样一来年保费支出将增加5000元左右。

　　2、预留3万元作为紧急预备金（满足3~6个月的家庭开支），其中1万元活期形式存放，另外2万元可以购买货币市场基金。

　　3、将每月结余采用定期定额投资的方式购买一些优质基金，进行长期投资，保持年平均收益为10%，积少成多，进行家庭资产的积累。

　　4、除了3万元作为应急基金外，14万元的定期存款和3万元的活期存款中，建议可以将50%大约8万元用于购买股票型基金，将50%大约7万元用于购买债券型基金或打新股类理财产品，实现组合收益率为15%左右。

　　5、建议推迟购车的时间，因为如果将10万元用于购车的话，由于目前资本市场持续向好，将会错过财富积累的良好时机，建议三年后购车，购车的资金来源为投资收益。

对马先生家庭资产配置的调整建议（单位：万元）
家庭资产项目	调整前	调整后
活存	6	1
货币市场基金	0	2
定期性存款	14	0
房地产（自用）（净资产）	72	72
股票型基金	3	8+6
银行理财产品或债券型基金	0	7

对马先生家庭支出的调整建议（单位：元）
家庭支出项目	调整前	调整后
基本生活支出	4500	5000
房屋贷款	1000	1000
保费支出	7000	12000
汽车支出（未来）	0	2000

　　上述理财建议不是一成不变的，它需要进行定期的跟踪和调整，只有这样理财规划才不会出现较大的偏差，才能实现我们预定的理财目标。

浦发银行上海分行财富管理部 单洪飞

　　专家建议二：家庭保险建议

　　从马先生的家庭基本情况来看，全家的风险规划不够完善，现有的家庭保险保障在抵御风险方面能发挥的作用极为有限。随着女儿的诞生，不仅给家庭带来了快乐，同时也为家庭带来了责任。

　　那么下面我们从风险管理的角度来谈谈马先生的家庭保障：

　　一、家庭基本生活保障

　　目前，马先生的收入在家庭收入中占比3/4，因此，基本的保障额度分配比也可以照此参考，保险期限同子女教育期限。较匹配产品类型可考虑为意外伤害、收入保障定期寿险。

　　二、女儿成长保障

　　子女的保障往往是父母考虑的第一要素，很多父母在自身没有任何保险保障的情况下，也会为子女购买大额的储蓄类保险，这其实是不合理的。

　　我们认为保险的第一要素在于保障，在父母有稳定收入的前提下，子女的生活费用及教育费是有保证的，保险的作用在于保障父母无法提供稳定收入时，给子女提供将来的生活保障。因此，如果想要保障女儿的顺利成长，较匹配产品类型可考虑父母的保障，女儿的意外伤害保障、子女教育类寿险。

　　三、家庭健康保障

　　现在昂贵的医疗费用已经是个社会问题，通过保险的方法来进行风险转移是解决潜在的大额医疗费用问题的途径，在有社保的情况下，可以补充足额的大病险和补贴型保险。较匹配产品类型为重大疾病险类（按照马先生不希望保费支出过量的预算考量，可选择定期大病险）、住院补贴类、综合意外险类。

　　四、对于父母赡养方面的保障

　　马先生和马太太在父母赡养方面并未做具体阐述，估计双方父母或已退休或将要退休。随着年龄的增大，父母的健康状况在逐步下降。从目前本市的退休职工的平均收入来看，难以应付健康所带来的经济压力。作为子女，对老人的赡养义务是不可推卸的。所以未来对于父母的赡养责任也将逐步增大。所以给老人适当选择一些寿险或者意外险的保障，来保证未来对父母的责任是必要的。为实现这一目的，可匹配的产品类型有定期寿险、意外伤害。

　　五、家庭养老

　　从马先生夫妇目前的收入与支出情况来看，养老保障可能还略显过早，可以暂缓考虑，等将来收入提高后，大约到35岁左右再开始考虑。

马先生家庭主要保障内容建议
家庭成员	保障类别	保障额度	保障来源	预计保费
马先生	意外总保障	100万元	意外险（40万元）+寿险（30万元）+大病险（30万元）	一万元以内 (占家庭可支配收入的10%左右)
	身故总保障	60万元	寿险+大病险
	大病保障	30万元	现有10万+追加购买20万定期大病险
	住院补贴	300元/天
马太太	意外总保障	60万元	意外险（30万元）+寿险（10万元）+定期大病险（20万元）
	寿险总保障	30万元	寿险+定期大病险
	大病保障	20万元	定期大病险
	住院补贴	200元/天	追加购买
女儿	意外总保障	10万元	现有教育金保险
	寿险总保障	10万元	现有教育金保险
	大病保障	10万元	上海少儿学生医疗保险 +上海少儿医疗互助基金

上海顶泰保险代理有限公司  施文彬

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